Często trafiają do nas klienci, którzy nie mieli dotąd styczności z kredytem hipotecznym i są w trakcie zakupu pierwszego mieszkania, zakupu od dewelopera czy budowy domu. Pojawiają się pytania od czego zacząć jak przejść przez ten proces krok po kroku? Jak się przygotować, co sprawdzić zanim rozpędzimy machinę? Poniżej przedstawiam kilka najważniejszych punktów, które zminimalizują stres podczas ubiegania się o kredyt hipoteczny oraz zmaksymalizują szansę na pozytywną decyzję.
Zadbaj o stały i stabilny dochód
Stały i stabilny dochód jest podstawą by móc ubiegać się o kredyt hipoteczny. Wysokość przedstawionego przez Ciebie dochodu decyduje o Twojej zdolności kredytowej. Ta z kolei pomoże Ci oszacować kierunek poszukiwań na rynku nieruchomości.
Ważne: Upewnij się, że Twoje źródło dochodów jest akceptowane przez banki.
Zweryfikuj BIK – czyli weź pod lupę bazy dłużników
Zanim rozpoczniesz proces ubiegania się o kredyt, sprawdź swoje dane w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) oraz Krajowym Rejestrze Długów (KRD). Negatywne wpisy, opóźnienia znacznie obniżają Twoją szansę na uzyskanie kredytu hipotecznego, a w wielu przypadkach całkowicie ją przekreślają. Zadbaj o tę kwestię wcześniej by uniknąć otrzymania odmowy od banku, która obniża Twój scoring i wpływa na gorszą ocenę w oczach pozostałych banków.
Ważne: Negatywne wpisy w bazach można usunąć – warto skontaktować się w tej kwestii z doradcą kredytowym, który przeprowadzi nas przez ten proces.
Dokładnie przeanalizuj oferty kredytowe spośród banków dostępnych na rynku
Dokładne przeanalizowanie rynku hipotecznego i wybranie dla siebie najkorzystniejszej oferty są kluczowe. Pamiętajmy o fakcie, iż kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem na wiele lat więc warto o to zadbać. Składowe oferty hipotecznej to: marża, oprocentowanie, prowizja, ubezpieczenie, opłaty dodatkowe i każda z tych wymienionych wpływa na cenę oferty – należy porównać każdy z aspektów i zsumować wszystkie koszty.
Ważne: W tym przypadku warto poprosić o pomoc pośrednika kredytowego, który dokładnie omówi złożony proces kredytu oraz jego koszty, a dodatkowo dysponuje wszystkimi ofertami w jednym miejscu.
Zadbaj o wkład własny
Kredyt hipoteczny wymaga wniesienia wkładu własnego najczęściej w przedziale 10% – 20%. Poziom wniesionej gotówki wpływa na warunki cenowe oferty. Poza wkładem własnym istotne jest zadbanie o poduszkę finansową, która będzie przydatna w przypadku innych kosztów około kredytowych w tym: podatek, opłaty notarialne czy sądowe.
Ważne: Na rynku jest dostępny program rządowy, który umożliwia wzięcie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego. Warto pamiętać jednak iż nie każdy bank ma go w ofercie, a program ma swoje warunki brzegowe, które obligatoryjnie należy spełnić.
Przed wyborem nieruchomości – sprawdź jej stan prawny
Wybierając nieruchomość, działkę, którą planujemy sfinansować kredytem hipotecznym należy sprawdzić jej stan prawny. Często nieruchomości z rynku wtórego posiadają wpisy w księdze wieczystej np. służebność, które wpływają na korzystanie z jej pełnego zakresu. To samo dotyczy również działek. Warto podkreślić, że sama nieruchomość aby mogła zostatać zaakceptowana przez bank jako przedmiot zabezpieczenia musi spełniać wymogi banku. W przypadku działek kluczowa będzie ich powierzchnia. Najbardziej pożądane działki dla banku są im mniejsze, tym lepsze. Dlatego część banków preferuje paradoksalnie działki budowlane do 15 arów lub 30 arów. Część banków zaakceptuje działki o powierzchni do 50 arów, natomiast w przypadku większych działek – klienci skazani są na wybór dwóch – trzech banków.
Nie strać swoich pieniędzy i podpisz chroniącą się umowę rezerwacyjną.
Zadatek i zaliczka, które w takich umowach najczęściej się pojawiają w świetle prawa działają zupełnie inaczej. Istotnym jest, aby zapis w takiej umowie był zgodny z naszymi potrzebami. Pamiętajmy, że zadatek jest bezzwrotny, a zaliczka zwrotna. Często nieświadome osoby na skutek źle spisanej umowy tracą swoje pieniądze.
Ważne: Odpowiedni zapis w umowie wskazujący brak naszej winy w przypadku niezrealizowania transakcji zakupu np.: przedstawienie 3 decyzji negatywnych z Banku, sprawia, że wpłacone środki są zwracane. Pamiętaj, że w tej kwestii również możesz liczyć na pomoc pośrednika kredytowego, który podpowie Ci jak zrobić to dobrze i bezpiecznie.
Skompletuj dokumenty niezbędne do procesu kredytowego.
Złożenie wniosku w wybranym przez nas banku, wiąże się z koniecznością posiadania już kompletu dokumentów w tym ważnych zaświadczeń. Zwróćmy uwagę na fakt, że niektóre z nich mogą nie być wydane od ręki jak np. zaświadczenia z US czy ZUS czy chociażby zaświadczenie od pracodawcy czy kadr. Szczególnie odczuwalnym okresem jest sezon urlopowy lub świąteczny, gdzie czas oczekiwania taki dokument potrafi wydłużyć się o kilka tygodni.
Ważne: Brak kompletu dokumentów, często jest przyczyną nie skorzystania z aktualnej promocji danego banku co wiąże się z gorszą ofertą.
Pamiętaj, że nie musisz znać się na wszystkim, a w całym procesie możesz liczyć na wsparcie pośrednika kredytowego zarówno na terenie Lublina jak i całego województwa lubelskiego. Pośrednik kredytowy to ekspert, który pomoże ci sprawdzić wszystkie powyższe punkty.
