Pracujesz na umowie zlecenie i zastanawiasz się jak ma się ta umowa do kredytu hipotecznego?
Umowa zlecenie jest uznawana za mniej stabilne źródło dochodu w porównaniu do umowy o pracę na czas nieokreślony. Jednak banki akceptują dochody osiągane na podstawie umów cywilnoprawnych, w tym właśnie umów zleceń. Warunkiem jest jednak spełnienie kilku kluczowych wymogów.
Co powinieneś wiedzieć oraz jak się przygotować, aby dochody z umowy zlecenia zostały pozytywnie ocenione przez bank podczas analizy zdolności kredytowej? Zwróć uwagę na poszczególne punkty.
Czas trwania umowy zlecenia
Jednym z podstawowych warunków, który banki biorą pod uwagę przy ocenie stabilności dochodu, jest czas trwania umowy zlecenia z jednym zleceniodawcą.
Zazwyczaj banki wymagają, aby:
- Umowa zlecenie była zawarta z tym samym pracodawcą (zleceniodawcą) od 6 do 12 miesięcy przed złożeniem wniosku kredytowego, a dochód był osiągany regularnie w tym okresie.
- Ciągłość zatrudnienia – przerwy pomiędzy umowami
Co wpływa na wysokość zdolności kredytowej?
- Wysokość i źródło dochodu – umowa o pracę, umowy cywilnoprawne, działalność gospodarcza
- Okres zatrudnienia – staż u aktualnego pracodawcy, ciągłość zatrudnienia
- Liczba osób na utrzymaniu – im więcej osób w gospodarstwie domowym, tym wyższe koszty życia, a te obniżają zdolność kredytową
- Wysokość obecnych zobowiązań – kredyty, limity na kartach kredytowych, limity w koncie, raty hipoteczne – wszystko to obniża Twoją zdolność
- Wkład własny
- Historia kredytowa w BIK – terminowe spłaty wcześniejszych zobowiązań działają na Twoją korzyść
Wielu wnioskodawców nie zdaje sobie sprawy, jak istotne dla banku są przerwy pomiędzy kolejnymi umowami zlecenia.
Ciągłość zatrudnienia – przerwy pomiędzy umowami
Klienci którzy do nas trafiają, często nie zdają sobie sprawy, jak istotne dla banku są przerwy pomiędzy kolejnymi umowami zlecenia.
Pamiętaj!
- Przerwy powinny być jak najkrótsze, najlepiej nieprzekraczające kilku dni lub tygodnia.
- Częste i długie luki w zatrudnieniu mogą sugerować brak stabilności i obniżyć wiarygodność klienta.
Dobrą praktyką jest przedstawienie ciągłości współpracy z tym samym zleceniodawcą, nawet jeśli umowy były zawierane cyklicznie – np. co miesiąc. W takim przypadku można dostarczyć zestawienie umów lub zaświadczenie od zleceniodawcy o kontynuacji współpracy.
Potwierdzenie dochodu – dokumenty
W przypadku umowy zlecenie konieczne jest wiarygodne potwierdzenie dochodu przygotuj się na przedstawienie poniższych dokumentów:
- Roczny PIT – pokazuje rzeczywiste przychody z danego roku oraz wysokość opłaconych składek
- Wyciągi bankowe – przynajmniej za ostatnie 3–6 miesięcy, potwierdzające wpływy z tytułu umowy zlecenia
- Zaświadczenie od zleceniodawcy – zawierające informacje o dochodzie, okresie współpracy i planowanej kontynuacji
- Umowy zlecenie – archiwalne oraz aktualna umowa.
Wysokość uwzględnianego dochodu
Nie wszystkie banki uwzględniają pełną wysokość dochodu z umowy zlecenia przy wyliczaniu zdolności kredytowej. Część banków bierze pod uwagę tylko 80% dochodu, pozostawiając 20% jako bufor na ewentualne wahania w przyszłości.
Przed rozpoczęciem starania się o kredyt hipoteczny rekomendujemy, aby wcześniej skonsultować się z pośrednikiem kredytowym, który znając politykę konkretnych banków pomoże dobrać najkorzystniejszą ofertę.
