Umowa zlecenie a kredyt hipoteczny

Pracujesz na umowie zlecenie i zastanawiasz się jak ma się ta umowa do kredytu hipotecznego? 

Umowa zlecenie jest uznawana za mniej stabilne źródło dochodu w porównaniu do umowy o pracę na czas nieokreślony. Jednak banki akceptują dochody osiągane na podstawie umów cywilnoprawnych, w tym właśnie umów zleceń. Warunkiem jest jednak spełnienie kilku kluczowych wymogów.

Co powinieneś wiedzieć oraz jak się przygotować, aby dochody z umowy zlecenia zostały pozytywnie ocenione przez bank podczas analizy zdolności kredytowej? Zwróć uwagę na poszczególne punkty.

Czas trwania umowy zlecenia

Jednym z podstawowych warunków, który banki biorą pod uwagę przy ocenie stabilności dochodu, jest czas trwania umowy zlecenia z jednym zleceniodawcą.

Zazwyczaj banki wymagają, aby:

  • Umowa zlecenie była zawarta z tym samym pracodawcą (zleceniodawcą) od 6 do 12 miesięcy przed złożeniem wniosku kredytowego, a dochód był osiągany regularnie w tym okresie.
  • Ciągłość zatrudnienia – przerwy pomiędzy umowami

Co wpływa na wysokość zdolności kredytowej?

  • Wysokość i źródło dochodu – umowa o pracę, umowy cywilnoprawne, działalność gospodarcza 
  • Okres zatrudnienia – staż u aktualnego pracodawcy, ciągłość zatrudnienia
  •  Liczba osób na utrzymaniu – im więcej osób w gospodarstwie domowym, tym wyższe koszty życia, a te obniżają zdolność kredytową
  • Wysokość obecnych zobowiązań – kredyty, limity na kartach kredytowych, limity w koncie, raty hipoteczne – wszystko to obniża Twoją zdolność
  • Wkład własny 
  • Historia kredytowa w BIK – terminowe spłaty wcześniejszych zobowiązań działają na Twoją korzyść
Wielu wnioskodawców nie zdaje sobie sprawy, jak istotne dla banku są przerwy pomiędzy kolejnymi umowami zlecenia.
wpis2

Ciągłość zatrudnienia – przerwy pomiędzy umowami

Klienci którzy do nas trafiają, często nie zdają sobie sprawy, jak istotne dla banku są przerwy pomiędzy kolejnymi umowami zlecenia.

Pamiętaj!

  • Przerwy powinny być jak najkrótsze, najlepiej nieprzekraczające kilku dni lub tygodnia.
  • Częste i długie luki w zatrudnieniu mogą sugerować brak stabilności i obniżyć wiarygodność klienta.

Dobrą praktyką jest przedstawienie ciągłości współpracy z tym samym zleceniodawcą, nawet jeśli umowy były zawierane cyklicznie – np. co miesiąc. W takim przypadku można dostarczyć zestawienie umów lub zaświadczenie od zleceniodawcy o kontynuacji współpracy.

Potwierdzenie dochodu – dokumenty

W przypadku umowy zlecenie konieczne jest wiarygodne potwierdzenie dochodu przygotuj się na przedstawienie poniższych dokumentów:

  • Roczny PIT – pokazuje rzeczywiste przychody z danego roku oraz wysokość opłaconych składek
  • Wyciągi bankowe – przynajmniej za ostatnie 3–6 miesięcy, potwierdzające wpływy z tytułu umowy zlecenia
  • Zaświadczenie od zleceniodawcy – zawierające informacje o dochodzie, okresie współpracy i planowanej kontynuacji
  • Umowy zlecenie – archiwalne oraz aktualna umowa.

Wysokość uwzględnianego dochodu

Nie wszystkie banki uwzględniają pełną wysokość dochodu z umowy zlecenia przy wyliczaniu zdolności kredytowej. Część banków bierze pod uwagę tylko 80% dochodu, pozostawiając 20% jako bufor na ewentualne wahania w przyszłości.

Przed rozpoczęciem starania się o kredyt hipoteczny rekomendujemy, aby wcześniej skonsultować się z pośrednikiem kredytowym, który znając politykę konkretnych banków  pomoże dobrać najkorzystniejszą ofertę. 

Spis treści

Zobacz więcej wpisów

Blog
Kamil Wasincionek

Umowa zlecenie a kredyt hipoteczny

Pracujesz na umowie zlecenie i zastanawiasz się jak ma się ta umowa do kredytu hipotecznego?  Umowa zlecenie jest uznawana za mniej stabilne źródło dochodu w porównaniu do umowy o pracę na czas nieokreślony. Jednak banki akceptują dochody osiągane na podstawie umów cywilnoprawnych, w tym właśnie umów zleceń. Warunkiem jest jednak spełnienie kilku kluczowych wymogów. Co powinieneś wiedzieć oraz jak się przygotować, aby dochody z umowy

Czytaj dalej
Blog
Kamil Wasincionek

W jakim banku najlepiej wziąć kredyt hipoteczny?

Wybór banku, w którym zaciągniemy kredyt hipoteczny, jest jedną z najważniejszych decyzji finansowych w życiu. Choć każda instytucja ma podobne produkty w ofercie, różnice w kosztach, wymaganiach oraz elastyczności procedur mogą być ogromne. Kredyt hipoteczny to długoletnie zobowiązanie, dlatego warto poświęcić czas na dokładne porównanie ofert i wybór tej, która będzie najlepiej dopasowana do Twojej sytuacji. W jakim banku najlepiej wziąć kredyt na mieszkanie? W jakim banku

Czytaj dalej
Blog
Kamil Wasincionek

Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową?

Jednym z pierwszych kroków, które powinniśmy wykonać jeszcze przez rozpoczęciem procesu starania się o kredyt hipoteczny jest sprawdzenie swojej zdolności kredytowej. To zdecydowanie jeden z najważniejszych elementów, od którego zależy, czy bank udzieli Ci kredytu hipotecznego oraz w jakiej wysokości. Zanim zaczniesz rozglądać się za wymarzoną nieruchomością, powinieneś najpierw realnie ocenić swoje możliwości finansowe. Dzięki temu unikniesz rozczarowań i lepiej przygotujesz się do całego

Czytaj dalej