Jednym z pierwszych kroków, które powinniśmy wykonać jeszcze przez rozpoczęciem procesu starania się o kredyt hipoteczny jest sprawdzenie swojej zdolności kredytowej. To zdecydowanie jeden z najważniejszych elementów, od którego zależy, czy bank udzieli Ci kredytu hipotecznego oraz w jakiej wysokości. Zanim zaczniesz rozglądać się za wymarzoną nieruchomością, powinieneś najpierw realnie ocenić swoje możliwości finansowe. Dzięki temu unikniesz rozczarowań i lepiej przygotujesz się do całego procesu kredytowego.
Czym w zasadzie jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to nic innego jak Twoja możliwość spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami i kosztami dodatkowymi, w określonym czasie. Bank, zanim udzieli Ci kredytu, musi mieć pewność, że jesteś w stanie regularnie spłacać raty i że nie stanowi to nadmiernego obciążenia Twojego domowego budżetu.
Co wpływa na wysokość zdolności kredytowej?
️
- Wysokość i źródło dochodu – umowa o pracę, umowy cywilnoprawne, działalność gospodarcza
- Okres zatrudnienia – staż u aktualnego pracodawcy, ciągłość zatrudnienia
- Liczba osób na utrzymaniu – im więcej osób w gospodarstwie domowym, tym wyższe koszty życia, a te obniżają zdolność kredytową
- Wysokość obecnych zobowiązań – kredyty, limity na kartach kredytowych, limity w koncie, raty hipoteczne – wszystko to obniża Twoją zdolność
- Wkład własny
- Historia kredytowa w BIK – terminowe spłaty wcześniejszych zobowiązań działają na Twoją korzyść
Ważne: Każdy bank stosuje własny algorytm wyliczania zdolności – stąd mogą występować spore różnice w oferowanej kwocie kredytu między poszczególnymi bankami
Jak samodzielnie sprawdzić zdolność kredytową? Istnieją trzy najprostsze sposoby:
Kalkulatory online
Na stronach wielu banków oraz portali finansowych znajdziesz kalkulatory zdolności kredytowej. Warto pamiętać, że kalkulatory pokazują tylko orientacyjną zdolność. Nie uwzględniają wszystkich szczegółów, np. formy zatrudnienia czy rodzaju nieruchomości, więc pozyskane od nich informacje najczęściej są niemiarodajne i odbiegają od rzeczywistości.
Analiza z pośrednikiem kredytowym
To najdokładniejszy sposób zbadania swojej zdolności kredytowej, pośrednik kredytowy:
- zweryfikuje Twoje dochody
- przeanalizuje możliwe oferty w kilkunastu bankach
- poda szacowaną zdolność w każdym z nich
- pomoże w wyborze najlepszej opcji
Pośrednik kredytowy nie tylko oblicza zdolność, ale realnie pokazuje, gdzie masz największe szanse na uzyskanie finansowania i pod jakimi warunkami.
